Przedawnia się roszczenie – a nie dług.

Dla pewnego uproszczenia jednak będziemy mówić o „przedawnieniu długu” – tak jak mówi się o przedawnieniu w języku potocznym. Sam dług, mimo, że upłynął termin przedawnienia roszczenia o zwrot długu, nie znika. Dług istnieje niezależnie od tego, czy może być egzekwowany na drodze przymusu państwowego czy też nie. Zapamiętaj więc, że przedawnia się roszczenie (uprawnienie do zwrotu długu) a sam dług staje się tak zwanym zobowiązaniem naturalnym, czyli takim, które nie jest ściągalne w przewidziany prawem sposób (egzekucja komornicza).

Przedawnienie kredytu – czy może do niego dojść?

Przedawnienie długu, takiego jak zobowiązania z tytułu kredytu bankowego, jest mechanizmem prawnym, który znajduje regulację w kodeksie cywilnym. W zgodzie z przepisami, roszczenia majątkowe przedawniają się po upływie określonego czasu. Ważnym jest, że okresy przedawnienia ustalone ustawowo nie mogą być ani skrócone, ani wydłużone na drodze umowy. To znaczy, że jeśli na przykład okres ustawowy przedawnienia to 1 rok, strony nie mogą uzgodnić, że będzie on trwał np. 3 lata. Należy jednak zauważyć, że sąd zobligowany jest do zbadania, czy doszło do przedawnienia kredytu.

Mimo formalnego upływu terminu przedawnienia, wierzyciel może dochodzić swoich roszczeń, a sąd będzie zobligowany do ich sprawdzenia, czy roszczenie nie jest przedawnione a dłużnik nie musi zgłaszać zarzutu przedawnienia. Wynika to wprost z art. 117 § 2(1) Kodeksu cywilnego. Co więcej, ustawodawca przewiduje szczególne sytuacje, które mogą przerwać bieg przedawnienia, np. uznanie długu przez dłużnika lub wniesienie sprawy do sądu przez wierzyciela. W takich przypadkach okres przedawnienia zaczyna biec od nowa, co oznacza, że dłużnik może zostać pozbawiony możliwości skorzystania z tej ochrony prawnej.

Jaki jest okres przedawnienia kredytu bankowego?

Sam fakt, że konkretne roszczenie ulega przedawnieniu po 3 latach, to nie wszystko. Wiedza ta nie daje pełnej odpowiedzi na pytanie, kiedy dokładnie nastąpi przedawnienie. Kluczowa jest zatem znajomość zasad, które pozwolą prawidłowo i zgodnie z prawem liczyć okres przedawnienia. Okres przedawnienia dla kredytu bankowego rozpoczyna się z reguły w momencie, gdy roszczenie staje się wymagalne, co oznacza, że kredytobiorca nie wywiązał się z obowiązku spłaty w określonym terminie.

Czy możliwe jest przedawnienie kredytu bankowego?

Odpowiedź jest prosta – tak. Przedawnienie zobowiązań z tytułu kredytu zaciągniętego, na przykład w banku czy innej instytucji finansowej, jest rzeczywiście możliwe. Wystarczy, że minął okres przedawnienia.

Jak obliczyć termin przedawnienia kredytu bankowego?

Sam fakt, że konkretne roszczenie ulega przedawnieniu po 3 latach, to nie wszystko. Wiedza ta nie daje pełnej odpowiedzi na pytanie, kiedy dokładnie nastąpi przedawnienie. Kluczowa jest zatem znajomość zasad, które pozwolą prawidłowo i zgodnie z prawem liczyć okres przedawnienia.

Rozpoczęcie biegu terminu przedawnienia długu

Zgodnie z kodeksem cywilnym, bieg przedawnienia rozpoczyna się w dniu, w którym roszczenie stało się wymagalne. Jak to zinterpretować w kontekście kredytu bankowego? Roszczenie z tytułu kredytu może stać się wymagalne na dwa sposoby.

Pierwszy sposób wiąże się z sytuacją, gdy kredytobiorca przestaje spłacać kredyt, a bank zdecyduje się na wypowiedzenie umowy kredytowej. Od dnia, w którym kredytobiorca otrzymuje wypowiedzenie, cała kwota niespłaconego zobowiązania podstawowego, powiększona o koszty, odsetki i odsetki karne, staje się natychmiastowo wymagalna. Z tym dniem wiąże się ustalenie daty wymagalności roszczenia.

Drugi przypadek, który zdarza się rzadziej, to sytuacja, gdy mimo obowiązku zapłaty, bank nie wypowiada umowy kredytowej. Wówczas terminem wymagalności jest ostatni dzień, w którym kwota kredytu miała zostać spłacona w całości. Od tego dnia zaczyna liczyć się termin przedawnienia.

Powstaje również wątpliwość, w jakim terminie przedawniają się raty, których termin płatności przypadł na okres przed wypowiedzeniem kredytu bankowego. Na ten temat wypowiedział się Rzecznik Finansowy, a jego zdanie potwierdził Sąd Najwyższy.

WAŻNE! Zgodnie z przepisami, termin przedawnienia zawsze kończy się na końcu roku, w którym upływają 3 lata od dnia wymagalności roszczenia.

Przykładowo, jeśli wypowiedzenie umowy  kredytu (po upływie terminu przedawnienia) miało miejsce 01 stycznia 2023 roku, termin przedawnienia upłynie 31 grudnia 2026 roku, a nie 01 stycznia 2023 roku.

Przedawnienie kredytu bankowego a skuteczność w oddłużaniu

Z naszego doświadczenia wynika, że przedawnienie stanowi zaledwie ułamek przypadków, w których osiągnięto pozytywny wynik dzięki temu mechanizmowi. Zdarza się to dość często w sytuacjach, gdy bank, na mocy umowy cesji, sprzedaje roszczenie o zwrot kredytu stwierdzone bankowym tytułem egzekucyjnym. Warto zaznaczyć, że samo wystawienie Bankowego Tytułu Egzekucyjnego (BTE) nie przerywa biegu przedawnienia w stosunku do podmiotów, które nie są bankami. Oznacza to, że jeżeli wierzytelność została przeniesiona na inny podmiot, np. firmę windykacyjną, bieg przedawnienia wciąż trwa, co może stanowić korzystną okoliczność dla dłużnika. Jest to jednak temat wymagający bardziej szczegółowego omówienia, który poruszymy w osobnym wpisie.

Ważne jest, aby pamiętać, że podniesienie skutecznego zarzutu przedawnienia w sporze przeciwko bankowi nie zawsze będzie możliwe. Wynika to z faktu, że banki, dysponując znacznymi środkami, starannie monitorują terminy przedawnienia i podejmują działania mające na celu ich przerwanie. Jednakże, to właśnie na etapie sądowym banki często popełniają błędy, zarówno w treści umowy, jak i w toku postępowania sądowego. Zadaniem prawnika reprezentującego dłużnika jest precyzyjne zidentyfikowanie tych uchybień i skuteczne podniesienie zarzutów procesowych, które mogą znacznie wpłynąć na korzystne rozstrzygnięcie sprawy. Solidna argumentacja poparta dowodami może okazać się kluczowa, nawet w przypadku, gdy zarzut przedawnienia nie jest możliwy do zastosowania. Dlatego tak ważna jest odpowiednia reprezentacja w sądzie, ponieważ od tego jak szczegółowo i sumiennie podejdzie do swojej pracy prawnik, zależy dalszy tok sprawy.

Nasza praktyka pokazuje, że dzięki takiemu podejściu skuteczność działań w sporach z bankami pozostaje na bardzo wysokim poziomie, niezależnie od przedawnienia roszczeń. Dlatego warto skorzystać z pomocy doświadczonego prawnika, który potrafi wykorzystać każdy błąd banku na korzyść dłużnika.

Przedawnienie kredytu po śmierci kredytobiorcy

Wbrew powszechnemu przekonaniu, śmierć kredytobiorcy nie oznacza automatycznego umorzenia zobowiązań kredytowych. Dotyczy to zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych. Jeśli kredyt był zaciągnięty wspólnie przez kilka osób, wówczas pozostały przy życiu współkredytobiorca zobowiązany jest do dalszej spłaty kredytu. Wówczas obowiązują standardowe terminy przedawnienia kredytu. Jeśli kredytobiorca posiadał ubezpieczenie na życie, a kredyt dotyczył zobowiązania hipotecznego, to w przypadku śmierci kredytobiorcy możliwe jest skorzystanie z tego zabezpieczenia, co może w znaczący sposób zredukować lub całkowicie spłacić dług. Brak ubezpieczenia oznacza, że zadłużenie będzie musiało zostać pokryte przez spadkobierców zmarłego, o ile zdecydują się na przyjęcie spadku. Proces spłaty kredytu po śmierci regulują przepisy Kodeksu cywilnego, w szczególności art. 922, który stanowi, że prawa i obowiązki majątkowe zmarłego przechodzą na spadkobierców. Art. 931 z kolei określa, że w pierwszej kolejności do dziedziczenia powołane są dzieci zmarłego oraz jego małżonek, dziedziczący w równych częściach, z zastrzeżeniem, że małżonek otrzymuje nie mniej niż ¼ spadku. Liczenie na przedawnienie kredytu po śmierci kredytobiorcy, bez analizy sytuacji spadkobierców, może zakończyć się egzekucją komorniczą. Śmierć nadchodzi równie niespodziewanie co niejedna egzekucja komornicza. Warto zatem zastanowić się, jak zabezpieczyć swoje interesy.

Czy odwoływać się od nakazu zapłaty, kiedy kredyt się przedawnił?

Zdecydowanie warto. Nawet jeśli kredyt uległ przedawnieniu, istotne jest, aby podjąć odpowiednie działania w postępowaniu sądowym, w tym złożenie sprzeciwu wobec nakazu zapłaty. Z naszego doświadczenia wynika, że banki i inne instytucje finansowe często próbują dochodzić roszczeń, mimo że termin przedawnienia już upłynął. W takim przypadku kluczowe jest złożenie zarzutu przedawnienia w sądzie, ponieważ sąd nie uwzględni tego automatycznie – to dłużnik musi aktywnie podnieść taki zarzut.

Nasza praktyka pokazuje, że skutecznie broniliśmy naszych klientów nawet w sytuacjach, gdzie nie było wątpliwości co do upływu terminu przedawnienia. Wygrywaliśmy dziesiątki procesów z bankami, w tym zarówno dotyczących kredytów o wysokich kwotach, jak i tych mniejszych. To pokazuje, że konsekwentne i odpowiednio przygotowane działania prawne mogą prowadzić do umorzenia roszczeń, nawet gdy banki podejmują próby dochodzenia przedawnionych długów.

W związku z tym, odwołanie się od nakazu zapłaty w przypadku przedawnienia kredytu jest nie tylko uzasadnione, ale wręcz konieczne dla ochrony swoich praw i uniknięcia dalszych konsekwencji finansowych.

Sprawdź, jak wygraliśmy z Nest Bankiem sprawę o ponad 85 tysięcy złotych!

Pomoc prawnika przy przedawnieniu kredytu – zgłoś się do nas!

W Plan Spłaty od wielu lat pomagamy osobom zadłużonym wyjść z trudności finansowych. Mamy na swoim koncie setki udokumentowanych wygranych spraw sądowych przeciwko firmom windykacyjnym, firmom pożyczkowym oraz bankom. Dzięki naszej pomocy, wiele osób, które myślały, że nakaz zapłaty z sądu to koniec, odzyskało wiarę w siebie i możliwość życia bez długów. Jeśli otrzymałeś nakaz zapłaty, wyrok zaoczny albo wezwanie na rozprawę w sprawie przeciwko firmie chwilówkowej, firmie windykacyjnej albo bankowi, nie ryzykuj działania na własną rękę i skontaktuj się z nami!