Czym są pożyczki pozabankowe?

Załóżmy, że znajdujesz się w sytuacji, kiedy potrzebujesz nagłego zastrzyku gotówki. Czasami zdarzają się takie sytuacje, kiedy potrzebujesz pieniędzy tu i teraz. Z różnych powodów nie możesz, lub nie chcesz, skorzystać z oferty banku. Wtedy pojawia się alternatywa – pożyczka pozabankowa. Ten rodzaj pożyczki jest dostępny dla szerokiego grona osób, często niezależnie od ich historii kredytowej czy dochodów. Trzeba bowiem pamiętać, że mimo, że pożyczkodawca jest zobowiązany do zbadania zdolności kredytowej, tak niekiedy o tym zapomina i pożyczkę pozabankowa otrzymują również osoby o nieregularnym dochodzi, lub wręcz takie, które nie posiadają źródła dochodu. Jednak jak w każdym produkcie finansowym, kluczowe jest zrozumienie wszystkich aspektów związanych z pożyczką, a w tym przypadku – wysokie koszty pożyczki pozabankowej.

Wysokie koszty pożyczki pozabankowej: pułapka dla pożyczkobiorcy

Kiedy mówimy o wysokich kosztach pożyczki pozabankowej, mówimy o wszystkich opłatach, prowizjach i odsetkach, które będą naliczane na kwotę, którą pożyczyłeś. To tak zwane koszty pozaodsetkowe, których wysokość unormowana jest w art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim. W praktyce może to oznaczać, że kwota, którą musisz zwrócić, jest znacznie wyższa niż ta, którą pierwotnie pożyczyłeś. Główną bowiem częścią całkowitego kosztu kredytu ratalnej pożyczki pozabankowej nie są odsetki, a właśnie wygórowane koszty pozaodsetkowe.

Często spotykanym błędem jest skupienie się wyłącznie na wysokości raty. Takie podejście jest błędne, ponieważ nie uwzględnia ono wszystkich kosztów pożyczki.  Zawierając umowę pożyczki pozabankowej pożyczkobiorca zwraca jedynie uwagę na kwotę, którą otrzyma – względnie, na wysokość raty, którą będzie musiał uiszczać co miesiąc. Na drugi plan schodzi obowiązek oddania ogromnej prowizji, która niekiedy sięga 100% pożyczonej kwoty!  Taki limit obowiązywał w poprzednich latach. Obecnie, maksymalna kwota kosztów pozaodsetkowych może wynieść jedynie 45% całkowitej kwoty kredytu w całym okresie kredytowania. To pokłosie zmian, które wprowadziła tak zwana ustawa antylichwiarska.  Każda umowa, która została zawarta po 18 grudnia 2022 roku, a zastrzega wyższe, niż 45% ustawowego limitu, koszty, może być uznana w świetle prawa za nielegalną.

Wysokie koszty pożyczki pozabankowej mogą wynikać z różnych czynników, takich jak wysoka prowizja za udzielenie pożyczki, opłata za przyspieszenie procesu decyzji czy koszty związane z ubezpieczeniem pożyczki.

Jak uniknąć wysokich kosztów pożyczki pozabankowej?

Najlepszym sposobem na uniknięcie wysokich kosztów pożyczki pozabankowej jest dokładne zrozumienie wszystkich aspektów związanych z pożyczką przed jej zaciągnięciem. Przede wszystkim, powinieneś dokładnie przeczytać umowę pożyczki, a jeśli coś jest niejasne – zapytać o to pożyczkodawcę.

Ponadto, warto porównać różne oferty. Możliwe, że inni pożyczkodawcy oferują podobne pożyczki, ale z niższymi kosztami.

Powyższe oczywiście dotyczy sytuacji, w której chcesz świadomie podjąć decyzję o finansowaniu na rynku pozabankowym. My oczywiście odradzamy podjęcia takiej decyzji. Do spółek pożyczkowych pokroju Profi Credit trafiają osoby zazwyczaj już zadłużone, którym zamknięto drogę do zawarcia umowy kredytowej z bankiem, która zazwyczaj będzie sporo tańsza, niż umowa pożyczki pozabankowej.

Potencjalne konsekwencje braku spłaty pożyczki

Znając wysokie koszty pożyczki pozabankowej, którą chcemy dostać,  warto zastanowić się nad potencjalnymi konsekwencjami. W przypadku problemów ze spłatą, mogą pojawić się dodatkowe karne odsetki, które jeszcze bardziej zwiększą całkowity koszt pożyczki. Może to prowadzić do długotrwałych problemów finansowych i utraty zdolności kredytowej.

Jeśli jednak skusiła Cię opcja drogiej pożyczki pozabankowej i dopiero po jakimś czasie dostrzegłeś, że umowa zastrzega ogromne koszty, to jeszcze nic stracone. Mimo, że podjąłeś świadomą decyzję co do faktu zawarcia umowy i pod umową widnieje Twój własnoręczny podpis (lub też potwierdziłeś umowę w jakikolwiek inny sposób), to jesteś – jako konsument – chroniony przez prawo.  Czekając na pozew od pożyczkodawcy i składając odpowiednie zarzuty, możesz udowodnić, że ogromne koszty umowy, nie wiążą Cię jako konsumenta, bowiem stanowią klauzule niedozwolone.

Spłacając realnie otrzymaną kwotę (czyli całkowitą kwotę kredytu) możesz więc skutecznie przeciwstawić się pozostałym kosztom kredytu (prócz odsetek – chyba, że skorzystasz z sankcji kredytu darmowego).

Oczywiście, możesz pomyśleć, że brak wywiązywania się  z zawartej umowy pożyczkowej, rodzi daleko idące konsekwencje, w tym na przykład karnego. Nic bardziej mylnego. Brak spłaty pożyczki to sankcje jedynie o charakterze cywilnoprawnym. Nikt nie zgłosi Cię do prokuratury ze względu na to, że chciałeś oszukać pożyczkodawcę, jeśli spłaciłeś pożyczony kapitał.

Jakie koszty pożyczki można zakwestionować?

Wysokie koszty w umowie zastrzega na przykład Provident. Realnie otrzymana do ręki kwota przez pożyczkobiorcę różni się czasami nawet i o 100% od kwoty, którą należy spłacić. Jest to podyktowane faktem, że umowa zastrzega takie koszty jak opłata przygotowawcza, prowizja za udzielenie pożyczki, czy też w końcu elastyczny plan spłat. Oczywiście, Provident nie podejdzie elastycznie do tego, że masz przejściowe problemy ze spłatą zobowiązania i brak wywiązywania się ze spłat rat będzie grozić wypowiedzeniem umowy pożyczki.

Kolejną pożyczką, która zastrzega ogromne koszty, jest na przykład pożyczka udzielana przez spółką Aqilabs, która działa pod nazwą Supergrosz.  Umowy pożyczki Supergrosz zastrzegają prowizję w wysokości 100% pożyczonej kwoty i co więcej – wskazują jako kwotę kredytowaną równowartość całkowitej kwoty pożyczki oraz kredytowanych kosztów, co niby ma uprawniać pożyczkodawcę do pobierania odsetek od całości tej kwoty, co oczywiście jest niezgodne z prawem.

W naszym małym rankingu drogich pożyczek pozabankowych nie może zabraknąć oczywiście spółki Profi Credit.  Umowy, które zastrzegają opłatę prowizyjną, opłatę za „Twój pakiet” i dalsze odsetki, oznaczają, że często do oddania jest ponad trzykrotność kwoty, którą się pożyczyło!

Obrona przed kosztami pożyczki w sądzie

Jeśli zawarłeś drogą umowę pożyczki pozabankowej, nie pozostaje Ci nic innego, jak rozprawić się w nią w sądzie. Twoja sytuacja procesowa może być różna, a końcowy wynik sprawy może wynikać z różnego rodzaju czynników, które należy zminimalizować.

Może okazać się, że mieszkasz w mieście, w tym sąd nie orzeka zgodnie z żądaniem powoda. Takim miastem jest na przykład Radom. W Sądzie Rejonowym w Radomiu ciężko będzie przekonać jakiegokolwiek sędziego, że Twoja umowa pożyczki w zakresie kosztów pozabankowych jest nieważna. Sąd stwierdzi bowiem, że jeśli koszty pożyczki mieszczą się w ustawowym limicie, to wszystko jest w porządku. Rozwiązaniem jest w takim przypadku przeniesienie sprawy do sądu, który spojrzy przychylniej na Twoje zarzuty

Być może nie zdążyłeś spłacić kapitału.  Musisz więc przygotować się na to, że dojdzie do zasądzenia niewymagalnego  kapitału pożyczki. Dobrym pomysłem będzie więc skorzystanie z dobrodziejstwa sankcji kredytu darmowego, która pozwoli Ci spłacić kapitał pożyczki w równych ratach, które zostały ustalone w umowie pożyczki. Nie będziesz więc  musiał oddawać od razu całego kapitału pożyczki, zostaną przywrócone płatności ratalna, a rata spadnie do akceptowalnego poziomu.

Pomoc w zakresie wysokich kosztów pożyczki pozabankowej

Czy wiesz, że nie musisz zmagać się sam z wysokimi kosztami pożyczki pozabankowej? Plan Spłaty  przychodzi z pomocą! Zajmujemy się profesjonalnym doradztwem finansowym, skoncentrowanym na pomocy dłużnikom w trudnej sytuacji.

Zrozumienie i kwestionowanie wysokich kosztów pożyczki pozabankowej może być skomplikowane, ale dzięki naszej pomocy, nie musisz tego robić sam. Nasz zespół ekspertów ma wieloletnie doświadczenie w obszarze finansów osobistych i pożyczek pozabankowych. Znamy metody działania pożyczkodawców i wiemy, jak skutecznie negocjować warunki spłaty.

Plan Spłaty to więcej niż tylko firma doradztwa finansowego. To Twój partner i sojusznik w walce z wysokimi kosztami pożyczki pozabankowej. Skupiamy się na Twoich potrzebach, dostosowując nasze usługi do Twojej sytuacji finansowej. W szczególności polecamy naszą kompleksową usługę dotyczącą ułożenia indywidualnego planu spłaty zadłużenia.

Nie pozwól, aby wysokie koszty pożyczki pozabankowej zdominowały Twoje życie. Skontaktuj się z nami już dzisiaj i razem stwórzmy plan, który pomoże Ci odzyskać kontrolę nad swoimi finansami. Pamiętaj, z Planem Spłaty po Twojej stronie, nie musisz stawiać czoła swoim problemom finansowym sam!