Refinansowanie chwilówek może wydawać się atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób, które mają problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań finansowych. Wiele firm oferuje możliwość uzyskania szybkiej gotówki bez zgody na nowe warunki kredytowe, co skłania konsumentów do skorzystania z takiej oferty. Jednak warto zastanowić się, czy refinansowanie pożyczki jest rzeczywiście bezpiecznym rozwiązaniem, czy raczej pułapką, która może pogłębić problemy finansowe. W tym artykule omówimy, dlaczego refinansowanie chwilówek może być ryzykowne, a nawet niezgodne z prawem, oraz przedstawimy alternatywne metody radzenia sobie z długami.

Na czym polega refinansowanie pożyczki?

Refinansowanie pożyczki to proces, w którym zaciągamy nową pożyczkę w celu spłacenia poprzedniego zobowiązania. Choć na pierwszy rzut oka może się wydawać, że jest to proste i korzystne rozwiązanie, refinansowanie chwilówki wiąże się z poważnymi konsekwencjami. Przede wszystkim, refinansowanie nie zmniejsza ogólnego zadłużenia – wręcz przeciwnie, może je zwiększyć, dodając dodatkowe opłaty i prowizje.

Mechanizm refinansowania bywa często wykorzystywany przez firmy pożyczkowe do obejścia przepisów dotyczących maksymalnych kosztów pożyczek. Przykładowo, zamiast przedłużenia terminu spłaty za odpowiednią prowizją, co jest zakazane przez ustawę o kredycie konsumenckim, firma oferuje nową pożyczkę na spłatę starej, nakładając na konsumenta nowe, wygórowane opłaty w postaci prowizji za refinansowanie pożyczki. To działanie, choć może wydawać się zgodne z literą prawa, często jest sprzeczne z jego duchem i może być uznane za nieuczciwą praktykę.

Jak dokładnie działa refinansowanie w Szybka Gotówka?

W przypadku Szybka Gotówka refinansowanie działa na podobnych zasadach, jak w innych firmach pożyczkowych. Gdy zbliża się termin spłaty Twojej chwilówki, a Ty nie jesteś w stanie uregulować długu, firma może zaproponować Ci refinansowanie. Polega to na zaciągnięciu nowej pożyczki, która pokrywa starą, jednak z nowymi warunkami spłaty i dodatkowymi kosztami.

Chociaż na pierwszy rzut oka refinansowanie może wydawać się pomocne, w rzeczywistości może pogłębić Twoje zadłużenie. Firma pożyczkowa nakłada na Ciebie dodatkowe prowizje, a nowa pożyczka zazwyczaj wiąże się z wyższymi kosztami. Co więcej, taka praktyka często prowadzi do sytuacji, w której dług staje się niemożliwy do spłacenia, ponieważ koszty refinansowania rosną szybciej niż możliwości finansowe pożyczkobiorcy.

Automatyczne refinansowanie w Szybka Gotówka – jak to działa?

Pożyczka bez prowizji? Nie w Szybkiej Gotówce. Szybka Gotówka wprowadziła mechanizm automatycznego refinansowania, który jest aktywowany, gdy pożyczkobiorca nie dokonuje spłaty chwilówki w wyznaczonym terminie. Zamiast tradycyjnego przedłużenia terminu spłaty, które wymaga zgody klienta i wpłaty opłaty za refinansowanie, firma stosuje automatyczne refinansowanie. Oznacza to, że bez wyraźnej zgody klienta pożyczka jest automatycznie przedłużana na kolejny okres w postaci zawarcia nowej umowy pożyczki, a na klienta nakładane są dodatkowe opłaty. Refinansowanie to jest niejako wymuszone przez system, który automatycznie nalicza nowe koszty, prowadząc do zwiększenia zadłużenia. Co więcej, wnioskując o pierwotną pożyczkę, klient Szybkiej Gotówki musi zaznaczyć odpowiedni „check-box” w formularzu, gdzie wyraża zgodę na „szukanie nowego pożyczkodawcy w przypadku zwłoki w spłacie pożyczki” na platformie Szybka Gotówka. Refinansowanie bez zgody klienta jest zatem obligatoryjne, aby móc starać się o pożyczkę!

Brak zgody klienta

Jednym z kluczowych problemów związanych z automatycznym refinansowaniem w Szybka Gotówka jest brak zgody dłużnika na refinansowanie jego zadłużenia. Klient może nie być świadomy, że jego pożyczka została automatycznie refinansowana, ponieważ firma nie wymaga jego aktywnej zgody na przedłużenie okresu spłaty i zawarcie umowy z nowym pożyczkodawcą. Zamiast tego, system samodzielnie podejmuje decyzję o refinansowaniu, co skutkuje naliczaniem dodatkowych kosztów, o których klient dowiaduje się dopiero po fakcie – czyli w momencie wezwania do zapłaty lub otrzymania pozwu z sądu. Brak jasnej komunikacji i wyraźnego uzgodnienia warunków refinansowania z pożyczkobiorcą stawia go w trudnej sytuacji, w której z dnia na dzień jego dług może znacznie wzrosnąć.

Rosnące koszty i spirala zadłużenia

Automatyczne refinansowanie w Szybka Gotówka może prowadzić do sytuacji, w której koszty pożyczki stają się coraz wyższe, a klient wpada w spiralę zadłużenia. Każde kolejne refinansowanie wiąże się z naliczaniem opłat, które są dodawane do pierwotnego zadłużenia. W efekcie, zamiast spłacać swój dług, pożyczkobiorca dostrzega jedynie jak jego zobowiązanie stale rośnie. Ponieważ proces refinansowania jest automatyczny i odbywa się bez aktywnego udziału klienta, pożyczkobiorca może nie mieć pełnej kontroli nad swoją sytuacją finansową, co prowadzi do jeszcze większych trudności w spłacie zadłużenia.

Decyzja Prezesa UOKiK

Opisane powyżej praktyki zostały uznane za naruszające zbiorowe interesy konsumentów w decyzji Prezesa UOKiK z dnia 29 grudnia 2023 r (decyzja o numerze RGD – 13/2023). UOKiK stwierdził, że firma Szybka Gotówka wprowadzała konsumentów w błąd, nie informując ich w sposób przejrzysty o rzeczywistych kosztach pożyczek oraz warunkach refinansowania. W decyzji podkreślono, że pożyczkobiorcy często nie byli świadomi, że ich zobowiązania są automatycznie przedłużane na kolejny okres, co wiązało się z naliczaniem dodatkowych, często bardzo wysokich, opłat. Takie działania zostały uznane za naruszenie praw konsumentów i wprowadzenie ich w błąd co do rzeczywistych warunków pożyczki.

Rozważ dokładnie refinansowanie pożyczki

Zanim zdecydujesz się na refinansowanie pożyczki, warto dokładnie rozważyć wszystkie za i przeciw. Należy pamiętać, że refinansowanie chwilówki jest często formą ukrytego przedłużenia pożyczki, co może prowadzić do spiralnego wzrostu zadłużenia. Zamiast szukać rozwiązań w postaci refinansowania, lepiej zastanowić się nad innymi sposobami na rozwiązanie problemu zadłużenia.

Warto zasięgnąć porady prawnej lub skonsultować się z doradcą finansowym, zanim podejmiesz decyzję o refinansowaniu. Zamiast ryzykować jeszcze większymi problemami finansowymi, lepiej poszukać alternatywnych rozwiązań, które mogą pomóc w wyjściu z długów w sposób bardziej bezpieczny i zgodny z prawem.

Zalety refinansowania pożyczki

Choć refinansowanie chwilówek może wydawać się ryzykowne, niektóre osoby mogą dostrzegać w nim pewne pozorne korzyści, takie jak:

• uzyskanie czasu – refinansowanie daje możliwość uzyskania dodatkowego czasu na spłatę długu.
• uniknięcie windykacji – szybkie refinansowanie może tymczasowo zapobiec procedurom windykacyjnym.
• pozorna kontrola – dla niektórych refinansowanie chwilówki może dawać poczucie kontroli nad sytuacją finansową, choć jest to zazwyczaj złudne.

Należy jednak pamiętać, że te „zalety” są krótkoterminowe i mogą prowadzić do poważniejszych problemów w przyszłości. Nie ma jakichkolwiek realnych zalet refinansowania pożyczki.

Wady refinansowania pożyczki

Wady refinansowania pożyczki znacznie przewyższają potencjalne korzyści. Oto niektóre z nich:

• zwiększone koszty – refinansowanie wiąże się z dodatkowymi opłatami i prowizjami, co zwiększa całkowity koszt długu.
• brak realnego rozwiązania – refinansowanie chwilówek nie rozwiązuje problemu zadłużenia, a jedynie odkłada go na później, co może prowadzić do spirali zadłużenia.
• ryzyko prawne – firmy pożyczkowe często korzystają z luk w przepisach, oferując refinansowanie w sposób, który może być uznany za niezgodny z prawem.
• zwiększenie zadłużenia – zamiast zmniejszać dług, refinansowanie może prowadzić do jego wzrostu, co utrudnia wyjście z problemów finansowych.

Czy refinansowanie pożyczki to jedyna opcja wyjścia z długu? Zdecydowanie NIE!

Refinansowanie pożyczki nie jest jedyną opcją wyjścia z długu, a w wielu przypadkach może być wręcz najgorszym wyborem. Istnieją inne, bardziej bezpieczne i skuteczne sposoby na poradzenie sobie z problemem zadłużenia.

Porady dla dłużników

Jeśli zmagasz się z problemem zadłużenia, warto zapoznać się z poradami dla dłużników, które pomogą Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie dostosowane do Twojej sytuacji.

Plan spłaty

Rozważ także stworzenie planu spłaty, który pozwoli Ci stopniowo i systematycznie spłacać swoje zobowiązania, bez konieczności korzystania z ryzykownych metod refinansowania. Opracowanie planu spłaty z profesjonalnym doradcą finansowym może pomóc Ci wyjść z długów w sposób

bardziej zrównoważony i bezpieczny.

Rozpraw się w z refinansowaniami w sądzie

Jeśli znalazłeś się w sytuacji, w której niespłacona pożyczka została wielokrotnie refinansowana bez Twojej wyraźnej zgody, warto rozważyć proces sądowy z pożyczkodawcą. Automatyczne refinansowanie, które prowadzi do narastania długu, może być uznane za naruszenie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, co zostało potwierdzone przez UOKiK w swojej decyzji dotyczącej firmy Szybka Gotówka. W sądzie możesz wykazać, że roszczenia powoda, czyli firmy pożyczkowej, nie są zasadne, zwłaszcza jeśli opierają się na nieuczciwych praktykach. W takim przypadku warto skorzystać z profesjonalnej pomocy prawnej, którą oferuje Plan Spłaty.